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Peut-on acheter une nouvelle maison si l’ancienne n’est pas encore vendue ?

Vous avez trouvé la maison de vos rêves, mais votre logement actuel n’est pas encore vendu ? Peut-on malgré tout déjà acheter ? Oui, c’est possible. Il existe plusieurs solutions pour financer la période entre l’achat de votre nouveau logement et la vente de l’ancien. Voici comment cela fonctionne et quelles sont les possibilités qui s’offrent à vous.

Comment acheter un nouveau logement avant d’avoir vendu l’ancien ?

Lorsque vous achetez un nouveau logement, vous devez en principe payer celui-ci avant de recevoir le produit de la vente de votre habitation actuelle. Si vous ne disposez pas de suffisamment de fonds propres pour couvrir cette période, vous pouvez vous tourner vers votre banque afin de trouver une solution de financement temporaire.

L’une des principales possibilités est le crédit-pont.

Le crédit-pont

Avec un crédit-pont, la banque vous prête temporairement le montant dont vous avez besoin pour financer l’achat de votre nouveau logement. Le crédit est ensuite remboursé lorsque votre habitation actuelle est vendue. Le produit de la vente permet alors de rembourser le crédit-pont.

La banque tient notamment compte de la valeur de votre logement actuel, du montant de votre crédit hypothécaire encore à rembourser et de votre capacité financière. Les conditions et la durée d’un crédit-pont varient d’une banque à l’autre.

Que se passe-t-il si votre ancien logement tarde à se vendre ?

Un crédit-pont est une solution temporaire, mais il comporte certains risques. Si votre ancien logement ne se vend pas dans le délai prévu, vous risquez de devoir supporter plus longtemps une double charge financière.

Il faut donc tenir compte non seulement des mensualités de vos crédits existant et nouveau, mais aussi d’autres dépenses telles que les assurances, l’entretien et les taxes.

Il est dès lors important d’anticiper différents scénarios : que se passera-t-il si votre habitation se vend moins rapidement que prévu ou à un prix inférieur à vos attentes ?

Peut-on aussi vendre d’abord son ancien logement ?

Oui. Si vous préférez limiter les risques financiers, vous pouvez choisir de vendre d’abord votre logement actuel avant d’acheter une nouvelle habitation.

L’inconvénient, c’est que vous n’aurez peut-être pas encore trouvé votre nouveau logement au moment de la vente. Il faudra alors prévoir temporairement une autre solution de logement.

Dans certains cas, un droit d’occupation temporaire peut être une solution. Vous pouvez par exemple convenir avec l’acheteur que vous pourrez encore occuper le logement pendant une certaine période après la vente. En contrepartie, vous devrez généralement payer une indemnité d’occupation. Cela vous donne davantage de temps pour trouver votre nouveau logement et évite de devoir déménager immédiatement.

Qu’advient-il de votre crédit hypothécaire actuel ?

Vous avez encore un crédit hypothécaire en cours sur votre habitation actuelle ? Il faut également réfléchir à ce qu’il adviendra de celui-ci.

Lors de la vente de votre logement, le crédit hypothécaire existant est généralement remboursé grâce au produit de la vente. Pour votre nouveau logement, vous pouvez ensuite souscrire un nouveau crédit hypothécaire.

Il est préférable d’en discuter à l’avance avec votre banque. Selon votre contrat de crédit et votre situation personnelle, différentes solutions peuvent être envisageables pour organiser votre financement.

Qu’en est-il des droits d’enregistrement en Wallonie ?

Si vous achetez un nouveau logement alors que votre habitation actuelle n’est pas encore vendue, les droits d’enregistrement constituent également un point important à prendre en compte.

Depuis le 1er janvier 2025, le taux des droits d’enregistrement pour l’achat d’une habitation propre et unique en Wallonie est fixé à 3 %, sous certaines conditions, contre 12,5 % au taux ordinaire.

Vous pouvez même, sous certaines conditions, bénéficier du taux réduit de 3 % alors que vous êtes encore propriétaire de votre logement actuel au moment de l’achat. Vous devez alors vous engager à vendre entièrement ce logement dans les trois ans suivant l’acquisition du nouveau bien.

Cette possibilité peut donc être particulièrement intéressante si vous souhaitez acheter votre nouveau logement avant d’avoir finalisé la vente de l’ancien. Les autres conditions liées au taux réduit, notamment l’obligation d’établir votre résidence principale dans le nouveau logement dans le délai prévu, doivent également être respectées.

Quelle est la meilleure approche ?

Acheter une nouvelle maison alors que l’ancienne n’est pas encore vendue est donc tout à fait possible, mais une bonne planification financière est essentielle.

Si vous disposez de suffisamment de fonds propres ou si vous pouvez obtenir un crédit-pont, vous pouvez acheter votre nouveau logement avant de vendre l’ancien. Si vous souhaitez limiter autant que possible les risques financiers, vous pouvez au contraire choisir de vendre d’abord votre habitation actuelle.

La solution la plus adaptée dépend notamment de votre situation financière, de la valeur attendue de votre logement actuel et du calendrier des deux transactions. Il est donc conseillé d’examiner vos possibilités à l’avance avec votre banque et votre notaire.