Wie een hypothecair krediet wil aangaan om een woning te kunnen financieren kan kiezen tussen een lening met vaste of variabele rentevoet. Op zoek naar een lening, maar weet je niet goed welke optie het meest geschikt is? Ontdek wat een variabele rentevoet juist betekent, wat de voor- en nadelen zijn en wanneer een variabele rentevoet het meest geschikt is voor jou.
Wat is een variabele rentevoet?
Je rentevoet bepaalt hoeveel intrest je op jouw lening aan de bank betaalt. In tegenstelling tot een vaste rentevoet, ligt bij een variabele rentevoet dit bedrag niet vast voor de volledige looptijd van de lening. Bij dit soort lening wordt de rente om de zoveel tijd aangepast naargelang de evolutie van de referentie-index. Dit kan in je voordeel zijn als de rente daalt of in je nadeel als de rente stijgt.
Hoe vaak de rentevoet wijzigt is afhankelijk van de gekozen formule. Dit kan bijvoorbeeld om het jaar, om de drie jaar of maximaal om de vijf jaar zijn. Een rentevoet kan maximaal verdubbelen. Wat wil dat zeggen? Stel: je sluit een lening met rentevoet van 2,5% af, dan kan de rentevoet nooit hoger worden dan 5%.
Voordelen van een variabele rentevoet
1. Je bespaart in het begin
Een lening weegt in de meeste gevallen het zwaarst door in het begin. Over het algemeen gezien stijgt je loon na verloop van tijd. Ook inflatie drukt relatief de kosten doorheen de jaren.
In het begin van je afbetalingen is een krediet met variabele rentevoeten doorgaans voordeliger. De rentevoet waarmee je begint ligt dan lager.
2. Je doet je voordeel bij dalende marktrentes
Dalen de algemene rentevoeten en de referentie-index in de jaren nadat je jouw lening afsloot? Dat is goed nieuws! De rentevoet van jouw lening wordt mee verlaagd, dus profiteer je van die dalende marktrentes. Er is geen wettelijk vastgestelde maximale daling voor een variabele rentevoet. Soms zetten banken wel een minimumpercentage in hun contracten.
Wanneer de rentevoeten gunstig evolueren heb je twee mogelijkheden: de duurtijd van je lening verkorten of maandelijks een lager bedrag afstaan.
Nadelen van een variabele rentevoet
1. Je loopt risico op hogere rentes
Als de rente bij een variabele rentevoet kan dalen, kan hij uiteraard ook stijgen. Dat is een risico dat je neemt bij het kiezen voor dit type lening. Wanneer de rente stijgt wordt je lening duurder dan vooraf geraamd, waardoor je dus meer geld kwijt zal zijn dan vooraf gepland.
Er is wel geen onbeperkt risico. Het is wettelijk bepaald dat de interest maximaal mag verdubbelen. Wanneer de rentes hypersnel de hoogte in gaan tot ze de pan uit swingen ben je nog wel verzekerd dat de schade beperkt blijft.
Wanneer de rentevoeten stijgen heb je ook in dat geval weer twee opties: of je verlengt je lening naar een langere periode, of je betaalt een hoger maandelijks bedrag aan de bank.
2. Je hebt steeds een vorm van onzekerheid
Je bent met een variabele rentevoet nooit 100% zeker hoe je financiële toekomst eruit zal zien. Het kan zomaar zijn dat je binnen enkele jaren wat meer zal moeten afstaan. Dit zorgt voor onzekerheid en maakt het nemen van financiële beslissingen moeilijker. Zeker wanneer je nog andere investeringen wil doen of een extra lening wil aangaan, wordt het met een lening met variabele rentevoet wat meer puzzelen.
Wanneer is een variabele rentevoet interessant?
In bepaalde gevallen kan een variabele rentevoet zeker interessant zijn. Wanneer de rentes hoog zijn kan je met een lening met variabele rentevoet zeker jouw voordeel doen. Je profiteert van een lager tarief in het begin en bent niet de volledige looptijd afhankelijk van de piek die op dat moment mogelijk heerst.
Als je ervan overtuigd bent dat de rentes momenteel hoog staan en ze in de toekomst zullen dalen, is een lening met variabele rentevoet zeker het overwegen waard. Hou daarnaast ook rekening met het risico dat eraan verbonden hangt. Krijg je snel stress van dit soort zaken en weet je liever met zekerheid waar je voor staat? Dan is een variabele rentevoet waarschijnlijk niets voor jou.
Het hangt dus af van de economie, maar ook van je persoonlijkheidstype. Het is mogelijke winst afwegen tegen je gemoedsrust. Wat weegt het zwaarste door?
Er is ook een middenweg tussen de twee uitersten. Je kan ook voor een bepaalde periode een krediet met een vaste formule afsluiten. Na een aantal jaar wordt dat krediet overgezet in een variabele formule. Zo bekom je meer zekerheid tijdens de moeilijkste periode in het begin.
Bronnen: KBC, DVV, Wikifin