Votre grenier est-il resté inachevé depuis des années ? Votre partenaire rêve d’un dressing ? Ou souhaitez-vous acheter une maison à rénover complètement ? Quelle que soit la raison, il arrive qu’on ait besoin d’un coup de pouce financier.
Mais comment faire quand on rembourse déjà un prêt hypothécaire ? Impossible ? Pas du tout !
Comment ça fonctionne ?
Vous avez acheté un bien immobilier et contracté un crédit hypothécaire pour le financer ?
Chaque mois, vous remboursez une partie du capital et des intérêts.
Après quelques années, vous avez déjà remboursé une somme considérable.
Saviez-vous que vous pouvez réemprunter une partie de ce montant déjà remboursé auprès de votre banque ?
C’est ce qu’on appelle une réutilisation de crédit hypothécaire (wederopname en néerlandais).
À quoi peut servir une réutilisation de crédit ?
Malheureusement, pas à mettre une Porsche dans votre garage !
Mais vous pouvez l’utiliser pour transformer, rénover ou agrandir votre habitation (et pourquoi pas une véranda ?).
Il est également possible de financer l’achat d’un terrain ou d’un autre bien immobilier, comme une résidence secondaire. Pas mal, non ?
Les avantages
- Pas de frais de notaire
Pour la réutilisation de votre crédit hypothécaire, pas besoin de repasser chez le notaire. Une belle économie !
- Taux d’intérêt actuel
Vous empruntez au taux en vigueur au moment de la réutilisation.
Ce taux peut être différent de celui de votre crédit initial :
– Si les taux sont actuellement bas, vous payez moins d’intérêts.
– S’ils sont plus élevés, vous paierez un peu plus.
- Durée flexible
L’inscription hypothécaire reste valable pendant 30 ans.
Par exemple : vous avez contracté un prêt hypothécaire sur 25 ans et vous êtes dans la 20e année.
Vous pouvez donc encore emprunter pour maximum 10 ans, afin de rester dans la limite des 30 ans.
- Regrouper plusieurs crédits
Dans certains cas, vous pouvez regrouper plusieurs prêts en un seul.
C’est plus clair et cela peut même réduire vos mensualités.
Les inconvénients
- Limité au capital remboursé
Vous ne pouvez réutiliser que la partie du capital déjà remboursée.
Les intérêts déjà payés ne comptent pas.
Si vous souhaitez emprunter davantage, il faudra ouvrir un nouveau crédit.
- Frais de dossier
Il n’y a pas de frais de notaire, mais vous paierez des frais de dossier à votre banque.
Ceux-ci peuvent atteindre plusieurs centaines d’euros.
Bonus logement et avantage fiscal
L’avantage fiscal de l’ancien bonus logement (woonbonus) n’existe plus pour les nouveaux crédits.
Cela signifie que le montant réutilisé ne donne plus droit à une réduction d’impôt.
La partie restante de votre crédit actuel, elle, continue comme avant.
Combien de fois peut-on réutiliser un crédit ?
Chaque demande est traitée par la banque comme une nouvelle demande de crédit.
Les conditions (durée, assurances complémentaires, éventuels frais supplémentaires, etc.) sont discutées au cas par cas avec votre conseiller bancaire.
Quelques conseils
- Comparer avec un prêt rénovation
Pour de petits montants, un crédit rénovation peut parfois être plus intéressant, car il n’occasionne pas de frais de dossier.
- Vérifier votre situation financière
Une nouvelle dette reste un engagement :
assurez-vous que votre budget vous le permet et que vos mensualités restent supportables.