Si vous souhaitez contracter un prêt hypothécaire pour financer votre logement, vous avez le choix entre un prêt à taux fixe et un prêt à taux variable. Vous êtes à la recherche d’un prêt mais ne savez pas quelle option vous convient le mieux ? Découvrez ce que signifie exactement un taux d’intérêt variable, quels en sont les avantages et les inconvénients et quand un taux d’intérêt variable vous convient le mieux.
Qu’est-ce qu’un taux d’intérêt variable ?
Le taux d’intérêt détermine le montant des intérêts que vous payez à la banque sur votre prêt. Contrairement à un taux d’intérêt fixe, dans le cas d’un taux d’intérêt variable, ce montant n’est pas fixé pour toute la durée du prêt. Avec ce type de prêt, le taux d’intérêt est adapté de temps à autre en fonction de l’évolution de l’indice de référence. Cela peut être à votre avantage si le taux d’intérêt baisse ou à votre désavantage s’il augmente.
La fréquence de modification du taux d’intérêt dépend de la formule choisie. Par exemple, il peut varier tous les deux ans, tous les trois ans ou tous les cinq ans au maximum. Un taux d’intérêt peut doubler au maximum. Qu’est-ce que cela signifie ? Supposons que vous contractiez un prêt avec un taux d’intérêt de 2,5 %, le taux d’intérêt ne peut jamais dépasser 5 %.
Avantages d’un taux d’intérêt variable
1. Vous économisez au début
Dans la plupart des cas, c’est au début qu’un emprunt pèse le plus lourd. En règle générale, votre salaire augmente avec le temps. De plus, l’inflation fait relativement baisser les coûts au fil des ans.
Au début de vos remboursements, un prêt à taux d’intérêt variable est généralement plus avantageux. Le taux d’intérêt que vous aurez au départ sera plus bas.
2. Vous profitez de la baisse des taux d’intérêt du marché
Les taux d’intérêt généraux et l’indice de référence baissent dans les années qui suivent votre emprunt ? C’est une bonne nouvelle ! Le taux d’intérêt de votre prêt est réduit en conséquence et vous bénéficiez donc de la baisse des taux du marché. Il n’existe pas de baisse maximale légale pour un taux d’intérêt variable. Parfois, les banques fixent un pourcentage minimum dans leurs contrats.
Lorsque les taux d’intérêt évoluent favorablement, vous avez deux possibilités : raccourcir la durée de votre prêt ou rembourser un montant mensuel moins élevé.
Inconvénients de taux d’intérêt
1. Vous risquez des taux d’intérêt plus élevés
Si le taux d’intérêt d’un taux variable peut baisser, il peut évidemment aussi augmenter. C’est un risque que vous prenez en choisissant ce type de prêt. Lorsque les taux d’intérêt augmentent, votre emprunt devient plus cher que ce qui avait été estimé au préalable, ce qui signifie que vous dépenserez plus d’argent que ce qui avait été prévu.
Le risque n’est cependant pas illimité. La loi stipule que les taux d’intérêt peuvent doubler au maximum. Lorsque les taux d’intérêt montent en flèche jusqu’à devenir incontrôlables, vous êtes encore assuré d’un dommage limité.
Lorsque les taux d’intérêt augmentent, vous avez à nouveau deux possibilités : soit vous prolongez la durée de votre prêt, soit vous payez une mensualité plus élevée à la banque.
2. Vous avez toujours une certaine forme d’incertitude
Avec un taux d’intérêt variable, vous n’êtes jamais sûr à 100 % de votre avenir financier. Il se peut que vous deviez rembourser un peu plus dans quelques années. Cela crée de l’incertitude et rend les décisions financières plus difficiles. En particulier si vous souhaitez faire d’autres investissements ou contracter un prêt supplémentaire, les choses deviennent un peu plus compliquées avec un prêt à taux variable.
Quand un taux d’intérêt fixe est-il intéressant ?
Dans certains cas, les taux d’intérêt variables peuvent être intéressants. Lorsque les taux d’intérêt sont élevés, vous pouvez certainement profiter d’un prêt à taux variable. Vous bénéficiez d’un taux plus bas au début et ne dépendez pas pendant toute la durée du prêt du pic qui peut être atteint à ce moment-là.
Si vous êtes convaincu que les taux d’intérêt sont actuellement élevés et qu’ils baisseront à l’avenir, un prêt à taux variable vaut vraiment la peine d’être envisagé. En outre, gardez à l’esprit le risque encouru. Vous êtes facilement stressé par ce genre de choses et préférez savoir avec certitude ce qui vous attend ? Dans ce cas, un taux d’intérêt variable n’est probablement pas fait pour vous.
Cela dépend donc de la conjoncture, mais aussi de votre personnalité. Il s’agit de mettre en balance les gains possibles et votre tranquillité d’esprit. Qu’est-ce qui a le plus de poids ?
Entre les deux extrêmes, il y a un juste milieu. Vous pouvez également contracter un crédit avec une formule fixe pour une certaine période. Après un certain nombre d’années, ce crédit passe à une formule variable. De cette manière, vous obtenez plus de sécurité pendant la période la plus difficile du début.
Sources : KBC, DVV, Wikifin