Imaginez : vous avez un prêt hypothécaire sur 25 ans. Par hasard (un billet gagnant, un héritage) ou grâce à une bonne capacité d’épargne, vous pouvez rembourser votre prêt de manière partielle ou totale avant l’échéance. Intéressant, non ? Mais est-ce vraiment le cas ? Nous faisons le point.
Rembourser par anticipation, est-ce autorisé ?
Bien sûr. Selon la loi sur le crédit hypothécaire, l’emprunteur a le droit de rembourser son prêt totalement ou partiellement de manière anticipée. Super ! Consultez néanmoins votre acte de crédit pour connaître la procédure administrative à suivre. Certaines banques imposent un montant minimum pour chaque remboursement anticipé : cela peut représenter 10 % du capital emprunté ou, par exemple, un minimum de 5.000 euros. Chaque geste compte, mais rembourser 100 euros par anticipation n’a évidemment que peu d’impact.
Avantageux ou pas ?
Rembourser son prêt anticipativement paraît séduisant : plus d’intérêts, plus de mensualités à payer ! Mais est-ce vraiment si avantageux ? Tout dépend des alternatives dont vous disposez pour le montant que vous envisagez de rembourser. Existe-t-il des placements sans risque — ou légèrement plus risqués si vous aimez ça — offrant un meilleur rendement ? Dans ce cas, cela peut valoir la peine de privilégier cette solution. Bénéficiez-vous encore d’un avantage fiscal lié à votre prêt hypothécaire ? Alors il peut être plus intéressant de laisser une partie du prêt ouverte afin de continuer à profiter de cet avantage. Pesez bien les avantages et les inconvénients.
Indemnité de remploi
Un remboursement anticipé entraîne aussi des frais supplémentaires : l’indemnité de remploi. Légalement, ce montant est limité à trois mois d’intérêts sur la partie que vous remboursez. Pourquoi devez-vous payer cela à la banque ? Parce que pour les fonds que vous remboursez trop tôt, l’institution financière doit trouver un nouveau placement (un peu comme une voiture de location qui reste inutilement au garage : elle ne rapporte rien). Il est toutefois possible que votre banque renonce à cette indemnité. N’hésitez pas à négocier. Pour anticiper, tenez compte de cette indemnité au moment de contracter un prêt.
Un conseil en or
Mieux vaut prévenir que guérir ! Un prêt vous engage pour de longues années, et vous lie également à votre banque.
Conseil : informez-vous suffisamment avant de signer votre prêt hypothécaire. Renseignez-vous sur les possibilités et les conditions du crédit, ainsi que sur les modalités d’un éventuel remboursement anticipé. Demandez aussi quels produits complémentaires la banque exigera dans le cadre du contrat : compte à vue pour le versement du salaire, assurance incendie, assurance solde restant dû, etc.
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