Wie een woning wil kopen of eentje wil bouwen, moet bijna altijd een krediet afsluiten bij de bank. Meestal is dit via een hypotheeklening, maar wist je dat er ook andere manier bestaat? Ook via een hypothecair mandaat zijn er vaak mogelijkheden om een lening af te sluiten. In dit artikel leer je zo’n hypothecair mandaat kennen, ontdek je de voordelen ervan en wat de valkuilen zijn.
Wat is een hypotheek
Laten we beginnen bij het begin. Wat is een hypotheek juist? De hypotheek is de waarborg die een bank vraagt in ruil voor het krediet dat ze jou verleent. Een bank verzekert zichzelf op deze manier dat het hun uitgeleende centen terugkrijgt. Wanneer je woning als hypotheek dient en je hebt moeilijkheden om de lening terug te betalen, kan de bank beslag laten leggen op het onroerend goed. De notaris legt het hypotheekbedrag vast in een hypothecaire kredietakte en zorgt ervoor dat de akte ingeschreven wordt op het kantoor Rechtszekerheid van de Federale Overheid.
Wat is een hypothecair mandaat?
Meestal lenen mensen via een hypothecair krediet. Een hypothecair mandaat is een alternatief dat sommige banken aanbieden. In dat geval geef je de bank via een volmacht de toelating om zelf een hypotheek te nemen op jouw pand van zodra de bank dit nodig acht, bijvoorbeeld wanneer ze denkt dat je niet aan de gemaakte afspraken en afbetalingen zal kunnen voldoen. Er is dus nog geen hypotheek afgenomen bij de start van de lening.
Het grote verschil met een gewoon hypothecair krediet zit ‘m dus in het tijdstip van de hypotheek. Bij een gewoon hypothecair krediet is dit altijd bij het begin van de looptijd.
Voordelen
Geen hypotheek moeten opnemen van het begin klinkt natuurlijk enorm interessant. De voordelen van een hypothecair mandaat opgesomd:
- Lagere startkosten: een hypothecair komt doorgaans goedkoper uit dan een hypothecair krediet. Dit is ook de voornaamste reden waarom er voor een volmacht wordt gekozen. Zo betaal je bij een mandaat geen of minder registratie- en inschrijvingskosten (1,3% van het leenbedrag) bij de notaris op het leenbedrag. Voorbeeld: bij een bedrag van 200.000 euro komt dit neer op 5.300 euro. Ook de akte- en registratiekosten en de erelonen vallen lager uit.
- Je aankoop blijft onbelast. Daardoor kan je het gebruiken als onderpand voor een tweede hypothecaire lening.
- Een hypothecair mandaat maakt het wat flexibeler. Vooral investeerders die het eigendom op korte termijn weer van de hand willen doen opteren weleens voor deze regeling.
Nadelen
Op een simpele manier geld besparen door een hypothecair mandaat op te nemen: te mooi om waar te zijn? Natuurlijk zijn er ook nadelen aan deze regeling verbonden. Zo zijn de risico’s groter en zijn er meer onzekerheden.
- Wanneer de bank oordeelt dat je een slechte betaler bent en een hypotheek toch echt nodig is, kunnen zij het mandaat omzetten in een hypothecaire inschrijving. Zelf heb je hier niets meer op te zeggen. Dan zal je alsnog de extra kosten van de hypothecaire inschrijving moeten betalen. Wanneer je al moeilijkheden ondervindt bij het afbetalen van de lening, is dit vaak een harde klap.
- Een hypothecair mandaat levert geen fiscaal voordeel op.
- De rentevoeten voor kredietleningen met een mandaat liggen doorgaans hoger. Dit komt omdat de bank in deze gevallen een groter risico neemt. Zo valt je besparing op de instapkosten op termijn grotendeels of zelfs helemaal weg.
- De bank biedt bij een hypothecair mandaat minder bescherming dan bij een inschrijving. Het gevolg? Vaak strengere voorwaarden en een hogere schuldsaldoverzekering.
- De bank zelf heeft ook minder zekerheid. Zij zullen dan ook enkel dit soort constructie opstellen bij personen die ze kennen, vertrouwen en weten dat ze financieel in staat zijn om hun lening terug te betalen.
- Problemen bij nalatenschap. Een mandaat kan voor juridische problemen zorgen bij het regelen van je nalatenschap. Door het ontbreken van een hypotheek kan er onduidelijkheid heersen over wie er aanspraak maakt op het eigendom. Vaak lijdt dit tot complexe en dure juridische procedures die je het liefst wil vermijden.
- Voor wie later wil herfinancieren is een mandaat eerder een struikelblok dan een hulpmiddel.
Hypothecair krediet: nemen of niet?
Of het nu een goed idee is om voor deze optie te gaan, is koffiedik kijken. Veel is afhankelijk van je eigen situatie. Het is dan sterk aanbevolen om dit vooraf goed door te nemen met je notaris en bankmedewerkers.
Vraag hen om de drie opties voor je te simuleren: een volledig hypothecair krediet, een volledig hypothecair mandaat en een deels mandaat-krediet. Vergeet zeker niet om de bijkomende kosten bij de notaris in de berekening mee te nemen.