Welke kosten heb je bij een woonlening?

Delen

Heb je een huis op het oog, dan moet je eerst naar de bank gaan voor een lening. Na schatting krijg je jouw noodzakelijke budget om een huis kopen. Aan die lening zijn enkele kosten verbonden, die je deels aan de bank, en deels aan de notaris betaalt. Wij zetten ze even op een rijtje.

Kosten aan de bank

Wanneer je een krediet wenst aan te gaan, moet je rekening houden met de kosten die ook de bank aanrekent. Onderstaande kosten betaal je aan de bank.

Schattingskosten

De bank wil weten hoeveel de eigendom die je in hypotheek geeft eigenlijk waard is. De hypothecaire inschrijving is dat deel wat de bank als waarborg wil. Als je jouw krediet niet kan terugbetalen, kan de bank jouw woning verkopen om dat geld te recupereren.

De kosten van zo’n schatting zijn voor jouw rekening. De betaling ervan mag slechts gevraagd worden na uitvoering van de schatting.

Dossierkosten

De vergoeding die de bank vraagt om jouw dossier voor te bereiden, zijn de dossierkosten. Die mogen maar pas worden aangerekend als de bankinstelling het aanbod schriftelijk heeft geformuleerd. In dit leningsaanbod moeten alle leningsvoorwaarden en de geldigheidsduur van het aanbod worden opgenomen.

Opgelet: de aangerekende dossierkosten variëren van bank tot bank. Sommige banken voerden vorig jaar een grote prijsverhoging door. Aarzel niet om de dossierkosten van de verschillende banken met elkaar te vergelijken.

Kosten voor de kredietakte via de notaris

Het bedrag van de hypotheek bepaalt de notariskosten. Die omvatten de registratierechten, hypotheekrecht en het ereloon van de notaris.

Bij je woningaankoop komen ook onmiddellijk extra kosten in de vorm van belastingen om de hoek loeren. Volgende belastingen worden door de notaris ontvangen, die op zijn beurt aan de fiscus doorstort.

Registratierechten

De belastingen bedragen 10 procent van de aankoopprijs van de woning (12,5 procent in Brussel en Wallonië). Mogelijke kortingen die je kan tegenkomen onder bepaalde voorwaarden:

  • Vrijstelling – of abattement: op de eerste schijf van 15.000 euro betaal je geen registratierechten. Daardoor bespaar je 1.500 euro in geval van een groot of gewoon beschrijf (10 %) en 750 euro in geval van een klein beschrijf* (5%).
  • Verhoogd abattement bovenop het gewone abattement wanneer je een hypotheek aangaat, aan respectievelijk 25.000 euro of 35.000 euro.
  • Renovatieabattement wanneer je een onbewoonbewaar of leegstaand pand koopt: een extra vermindering op de registratierechten op het bedrag van 30.000 euro
  • Wanneer je bij de verkoop van je woning tegelijk ook een nieuwe koopt, mag je de eerder betaalde registratierechten aftrekken van de rechten die je nog moet betalen.

*klein beschrijf bij een bescheiden woning met een KI van minder dan 745 euro

Hypotheekrecht

Voor de aflevering van de hypothecaire formaliteiten door de hypotheekbewaarder zijn sinds 1 januari 2017 de tarieven gewijzigd:

De inschrijving van een hypotheekrecht of een voorrecht kost 210 euro wanneer de koopsom met zijn bijhorende kosten niet hoger is dan 300.000 euro. Overschrijdt het dit bedrag, dan stijgt de kost naar 900 euro. Deze betaling is zowel verschuldigd bij een oorspronkelijke inschrijving, als bij de vernieuwing van een hypothecaire inschrijving.

Een hypothecaire getuigschriften kost 85 euro voor het oorspronkelijk exemplaar en 45 euro voor een aanvullend getuigschrift. Als laatste belasting vinden we het recht op geschriften voor een bedrag van 2 euro. Dit is een forfaitair recht dat de vroegere fiscale zegels vervangt.

Andere aktekosten        

Tot slot betaal je aan de notaris ook nog de kosten die gepaard gaan met de ondertekening van de akte, zoals de kosten van een bodemattest of stedenbouwkundige opzoekingen. Het totaalbedrag schommelt meestal rond de 600 euro.

Ereloon notaris

Voor alle opzoekingswerk en aangevraagde documenten betaal je aan de notaris zijn ereloon. Dat is wettelijk vastgelegd, maar varieert afhankelijk van het dossier. De kosten wordt berekend aan de hand van degressieve schijven. Dat betekent dat het percentage daalt naarmate het bedrag van de kredietakte stijgt.

Kosten bij renoveren?

Je hebt geleend voor je droomhuis en je bent al een tijdje bezig om deze af te betalen. Maar dan wil je een renovatie uitvoeren. Je kan de vernieuwingen en verbouwingen betalen met je  spaargeld, ofwel betalen met geleend geld. Zo kan je dus je hypotheek heropnemen. De voorwaarde is dat je niet meer opneemt, dan het bedrag dat je al afbetaalde. Let wel op: uit kostenoverweging weigeren de meeste banken hypothecaire kredieten onder bijvoorbeeld 25.000 euro of 12.500 euro.

Mogelijk betaal je wel opnieuw dossierkosten, omdat de bank het lopende dossier aanpast.
Voor deze heropname geldt uiteraard een nieuwe geldende rentevoet.

black-and-white-interior-macbook-drawing-71983

Let op: de wet wijzigt!

Vanaf 1 april 2017 moet er meer duidelijkheid bestaan over het voordeligste woonkrediet. Zo zal je gemakkelijker offertes van leningen kunnen vergelijken. Dit in het leven geroepen jaarlijks kostenpercentage heeft dan ook zo zijn gevolgen voor de kosten die je aan de bank betaalt. Het JKP drukt uit hoeveel kosten er in totaal –  alle kosten zijnde schattingskosten, waarborgkosten, notariskosten,… – bij een krediet komen kijken.

Zelf de kosten berekenen?

Wil je zelf alvast berekenen hoeveel de kosten op jouw aankoop bedragen? Dat kan op Zimmo. Als je op een pand naar keuze klikt, kan je zelf uitrekenen hoeveel kosten je precies zal hebben.

Kostenraming pand Zimmo

Auteur: KC

Lees ook:

Delen