Een huis kopen is een grote stap. Daar hoort meestal ook een hypothecaire lening bij. Wie een lening aanvraagt bij de bank, krijgt vaak te horen dat een schuldsaldoverzekering sterk aangeraden of zelfs verplicht is. Maar wat betaal je nu eigenlijk? En hoe wordt die premie bepaald? Tijd voor een heldere uitleg.
Wat is een schuldsaldoverzekering?
Een schuldsaldoverzekering is een levensverzekering die ervoor zorgt dat (een deel van) je openstaande lening wordt terugbetaald wanneer je overlijdt vóór het einde van je krediet. Zo blijven je partner of andere nabestaanden niet achter met een zware financiële last.
In Vlaanderen is een schuldsaldoverzekering niet wettelijk verplicht, maar in de praktijk vragen banken ze vaak wel. Voor de bank is het namelijk een extra zekerheid dat het geleende bedrag wordt terugbetaald, ook als jij onverwacht overlijdt.
Waarom vragen banken een schuldsaldoverzekering?
Voor jou is het een bescherming van je gezin, voor de bank een bescherming van haar investering. Daarom koppelen banken de schuldsaldoverzekering vaak aan gunstigere rentevoeten. Weigeren kan, maar dan betaal je meestal een hogere rente op je lening.
Hoe wordt een schuldsaldoverzekering berekend?
De premie van een schuldsaldoverzekering wordt bepaald door verschillende factoren. Die verschillen van persoon tot persoon en van verzekeraar tot verzekeraar.
-
Het verzekerde bedrag
Hoe hoger het bedrag dat verzekerd wordt, hoe hoger de premie. Je hoeft niet altijd 100% van het krediet te verzekeren. Veel koppels kiezen bijvoorbeeld voor een 50/50-verdeling. Overlijdt één van de twee, dan wordt slechts de helft van het openstaande saldo kwijtgescholden en moet de andere partner de rest verder afbetalen.
2. De looptijd van de lening
Een langere looptijd betekent een groter risico voor de verzekeraar. Logisch dus dat een lening van 25 jaar doorgaans een hogere premie met zich meebrengt dan eentje van 15 of 20 jaar.
3. Je leeftijd
Hoe ouder je bent bij het afsluiten van de verzekering, hoe hoger de premie. De kans op overlijden stijgt immers met de leeftijd.
4. Je levensstijl
Roken, risicovolle hobby’s (zoals extreme sporten) of verre reizen kunnen een invloed hebben op de premie. Verzekeraars schatten hiermee het risico in dat ze lopen.
5. Je gezondheid
Bij het afsluiten van een schuldsaldoverzekering moet je een medische vragenlijst invullen. Heb je (gehad) een ernstige ziekte, dan kan dat leiden tot een hogere premie of zelfs een weigering. In dat geval kan je in België terecht bij het Opvolgingsbureau, dat nagaat of die beslissing correct en proportioneel is.
Moet je echt zoveel betalen?
Veel mensen vergelijken hun lening tot op de komma, maar nemen de schuldsaldoverzekering zomaar erbij. Nochtans kan dat een grote hap uit je budget nemen.
Volgens Test Aankoop is het absoluut aan te raden om ook voor je schuldsaldoverzekering te vergelijken. De verzekering van je bank is niet altijd de goedkoopste. Soms is een iets hogere rente gecombineerd met een goedkopere verzekering bij een andere maatschappij uiteindelijk voordeliger.
Conclusie
Een schuldsaldoverzekering biedt gemoedsrust, maar hoeft niet onnodig duur te zijn. Door verschillende aanbieders te vergelijken en kritisch te kijken naar de voorwaarden, kan je vaak honderden tot zelfs duizenden euro’s besparen. Maak dus zeker je huiswerk vóór je tekent.