Wil je je woning verkopen en een nieuwe woning kopen terwijl je hypothecaire lening nog loopt? Dan hoef je niet altijd een nieuwe lening af te sluiten. In bepaalde gevallen kun je je bestaande hypothecaire lening overzetten naar je nieuwe woning via een pandwissel.
Dat kan interessant zijn wanneer je huidige rentevoet lager ligt dan de rentevoet die je vandaag voor een nieuwe lening zou krijgen. Maar hoe werkt zo’n pandwissel precies en wanneer is het interessant?
Wat is een pandwissel?
Bij een pandwissel blijft je bestaande hypothecaire lening behouden, maar verandert het onderpand.
Je verkoopt bijvoorbeeld je huidige woning en koopt een nieuw huis. De hypotheek op je oude woning wordt dan vervangen door een hypotheek op je nieuwe woning. Je hoeft daardoor niet noodzakelijk je bestaande lening vervroegd terug te betalen en een volledig nieuwe lening af te sluiten.
Of een pandwissel mogelijk is, hangt af van je bank en je persoonlijke situatie.
Wanneer is een pandwissel interessant?
Een pandwissel kan vooral interessant zijn wanneer je een lening hebt met een gunstige rentevoet.
Stel dat je enkele jaren geleden een lening afsloot tegen 1,5%, terwijl een nieuwe lening vandaag een hogere rentevoet zou hebben. Dan kan het financieel interessant zijn om je bestaande lening te behouden.
Hoeveel je kunt besparen, hangt onder meer af van:
- het bedrag dat je nog moet afbetalen;
- de resterende looptijd van je lening;
- je huidige rentevoet;
- de rentevoet voor een nieuwe lening;
- de kosten van de pandwissel.
Een pandwissel is dus niet automatisch de goedkoopste oplossing. Laat beide scenario’s berekenen voordat je een beslissing neemt.
Kan iedereen zijn lening overzetten?
Nee. Een pandwissel is geen automatisch recht. Je bank moet akkoord gaan en zal onder meer kijken naar de waarde van je nieuwe woning en je financiële situatie.
Ook de timing van de verkoop en aankoop speelt een rol. Daarom bespreek je je verhuisplannen best tijdig met je bank, vóór je je bestaande lening opzegt.
Welke kosten zijn er?
Aan een pandwissel zijn kosten verbonden. Denk bijvoorbeeld aan notariskosten, kosten die je bank aanrekent en eventuele kosten voor een bijkomende lening.
Koop je een duurdere woning, dan kan je bestaande lening bovendien onvoldoende zijn. In dat geval kan een bijkomende financiering nodig zijn.
De exacte kosten verschillen per dossier. Vraag daarom vooraf een overzicht aan je bank en notaris.
Pandwissel of nieuwe lening?
Om de juiste keuze te maken, vergelijk je best beide mogelijkheden.
Bij een pandwissel behoud je je bestaande lening en rentevoet. Bij een nieuwe lening krijg je een nieuw krediet met de rentevoet en voorwaarden die op dat moment gelden.
Kijk daarbij niet alleen naar je maandelijkse aflossing, maar ook naar de totale kostprijs van de lening en alle bijkomende kosten.
Ook eventuele fiscale gevolgen van je bestaande lening kunnen een rol spelen. Die zijn afhankelijk van onder meer het moment waarop je de lening afsloot en je persoonlijke situatie.
Conclusie
Een hypothecaire lening overzetten naar een andere woning kan dus, maar alleen wanneer een pandwissel in jouw situatie mogelijk is en je bank akkoord gaat.
Heb je momenteel een aantrekkelijke rentevoet? Laat dan zeker berekenen of een pandwissel voordeliger is dan je bestaande lening terugbetalen en een nieuwe hypothecaire lening afsluiten.
Zo maak je de overstap naar je nieuwe woning zonder mogelijk onnodig je voordelige lening op te geven.