De aankoop van je eerste huis of appartement is spannend! Als we eerlijk zijn, betekent dat ook dat er waarschijnlijk termen naar je hoofd geslingerd worden waarvan je oren gaan fluiten. Deze aankoop is net iets ingewikkelder dan even langs de kassa gaan om de aankoopprijs te betalen. Zitten de volgende kosten al in jouw budget?
Hypothecair krediet
Een eerste woning aankopen en een bedrag lenen bij de bank gaan hand in hand. In maandelijkse aflossingen betaal je gedurende de komende decennia je lening terug, en dat met rente. Want geld lenen is nu eenmaal niet gratis.
Daarbovenop komen nog een paar eenmalige kosten. Zo kan de bank dossierkosten aanrekenen, die wettelijk begrensd zijn tot maximaal 350 euro. Daarnaast kan het zijn dat je ook schattingskosten betaalt, aangezien de bank wil weten hoeveel de woning werkelijk waard is.
Verzekeringen
Een hypothecair krediet is helaas niet alles wat de bank van je vraagt. Ze zullen je ook aansporen om een schuldsaldoverzekering af te sluiten. Die kan je al gauw een paar duizend euro kosten en zorgt ervoor dat (een deel van) je lening wordt afbetaald als jij of je eventuele partner overlijdt vóór het volledige bedrag is terugbetaald. Hoewel dit geen wettelijke verplichting is, verlaagt het risico voor de bank en biedt het financiële gemoedsrust voor je nabestaanden.
Een financiële tussenkomst wil je ook wel graag in geval van brand of schade. Daarom is een goede woningverzekering geen overbodige luxe. Ze is niet wettelijk verplicht, maar in de praktijk eist de bank ze wel bij het afsluiten van een lening. Bovendien is een brandverzekering verplicht wanneer je je woning verhuurt. Zo blijft de waarde van je woning beschermd en dat is voor jou én voor de bank belangrijk.
Notariskosten
Om de aankoop van je huis of appartement af te ronden, moet je langs de notaris. Die zal de verkoopovereenkomst en de notariële akte opstellen. En dat gebeurt uiteraard niet gratis. Maar waar betaal je nu precies voor?
De registratierechten
Dit zijn belastingen die betaald worden bij de overdracht van een onroerend goed. Je notaris int ze in naam van de overheid. Ze worden berekend op basis van de aankoopprijs van je woning.
In Vlaanderen betaal je 2% registratierechten bij de aankoop van je enige en eigen woning. In Wallonië en Brussel kan dit oplopen tot 12,5%.
Het ereloon
Het loon van de notaris ligt wettelijk vast en wordt berekend als een percentage van de aankoopprijs. Hoe hoger de prijs van de woning, hoe lager het percentage en omgekeerd.
Administratieve kosten
Om ervoor te zorgen dat de verkoop vlot verloopt, verricht de notaris heel wat opzoekingswerk op fiscaal, stedenbouwkundig en hypothecair vlak. Hij vraagt de nodige attesten op, zoals het bodemattest, en giet alles in een officiële akte. Die wordt geregistreerd bij het registratiekantoor en neergelegd bij het bevoegde hypotheekkantoor van het arrondissement waar de woning gelegen is. Zo wordt ook verhinderd dat eventuele schuldeisers van de verkoper nog beslag kunnen leggen op de woning.
Uitgaven aan derden
Bij dat administratieve opzoekingswerk komen soms extra kosten kijken. Om bepaalde documenten te verkrijgen, moeten er namelijk vergoedingen worden betaald aan derden. Omdat jij de woning aankoopt, worden deze kosten aan jou doorgerekend.
Wist je dat je op notaris.be eenvoudig kan berekenen hoeveel je ongeveer zal moeten betalen? Je vindt er ook meteen een duidelijke opsplitsing van alle kosten terug.
Onroerende voorheffing
Is de woning eindelijk van jou, dan mag je je jaarlijks verwachten aan de onroerende voorheffing. Dit is een belasting op onroerende goederen, zoals je woning. Ze wordt berekend op basis van het kadastraal inkomen (KI), wat overeenkomt met het gemiddelde jaarlijkse huurinkomen dat de woning zou opbrengen volgens het referentiejaar 1975.
Kosten mede-eigendom appartement
Ben je van plan een appartement te kopen, gezellig met buren rondom je? Dan word je niet alleen eigenaar van je eigen woonst, maar ook mede-eigenaar van de gemeenschappelijke delen van het gebouw. Dat betekent dat je mag mee beslissen over het beheer van het gebouw, maar ook dat je moet bijdragen in de gemeenschappelijke kosten. Denk bijvoorbeeld aan herstellingen aan het dak, de lift of de inkomhal.
Misschien begint je hoofd nu al lichtjes te tollen. Maar geen nood: vraag gerust extra uitleg aan je bank of notaris. Het gaat tenslotte om jouw woning en jouw geld. Wil je je goed voorbereiden, dan kan je vooraf online een simulatie maken van je lening en de bijhorende kosten.
Bronnen: Vlaanderen.be, Wikifin.be, notaris.be, Belgium.be