Stel je voor: je hebt een lening op je woning lopen voor een periode van 25 jaar. Door toeval (het winnende lot, een erfenis) of door stevig sparen, kan je je lening gedeeltelijk of volledig vroegtijdig terugbetalen aan de bank. Klinkt interessant, toch! Is dat wel zo? Wij zoeken het uit.
Vroegtijdig terugbetalen, mag dat wel?
Uiteraard. Volgens de wet op het woningkrediet heb je als kredietnemer het recht om je lening volledig of gedeeltelijk vervroegd terug te betalen. Top! Hoe de administratieve procedure rond die terugbetaling verloopt, kijk je best even na in je kredietakte. Soms hanteren banken een minimumbedrag voor elke vervroegde aflossing. Dat kan gaan om 10% van het geleende kapitaal of bijvoorbeeld een minimum van 5.000 euro dat je mag terugbetalen. Alle beetjes helpen, maar 100 euro vroegtijdig aflossen, heeft natuurlijk niet echt veel zin.
Voordelig of niet?
Je lening vervroegd terugbetalen, klinkt interessant. Geen interesten meer of geen zorgen over die maandelijkse afbetaling! Maar is het zo voordelig als het lijkt? Wel, dit is afhankelijk van de alternatieven die je hebt voor de som die je wil terugbetalen. Zijn er risicovrije, of iets meer risicovolle (als je daarvan houdt) beleggingen met een hoger rendement, dan kan je misschien eerder daarvoor kiezen. Heb je nog een fiscale voordeel verbonden aan je woonlening? Dan is het interessanter om een stuk van je lening toch te laten openstaan zodat je nog kan genieten van dat belastingvoordeel. Weeg de voordelen goed af tegen de nadelen.
Wederbeleggingsvergoeding
Doe je een vervroegde terugbetaling dan heb je ook extra kosten, de zogenaamde wederbeleggingsvergoeding. Wettelijk is dat bedrag beperkt tot 3 maanden intrest op het gedeelte dat je terugbetaalt. Waarom moet je dat aan de bank betalen? Voor het geld dat jij vroegtijdig terugbetaalt, moet de financiële instelling iets nieuws vinden om die vrijgekomen middelen in te beleggen (vergelijk het met een huurauto van een verhuurfirma die enkel in de garage blijft staan, dat brengt niets op). Je hebt wel een kans dat je bank afziet van die vergoeding. Onderhandel goed met je bankkantoor. Wil je hierop anticiperen, dan is de wederbeleggingsvergoeding zeker een factor voordat je een lening aangaat.
Een gouden raad
Een vooruitziend mens is er twee waard! Je zit namelijk een tijd vast aan je lening en bijgevolg ook aan je bank.
Tip: win voldoende advies in bij het afsluiten van je hypothecaire lening. Hoor na wat de mogelijkheden en voorwaarden rond je lening en de eventuele vervroegde terugbetaling zijn. Vraag ook na welke bijproducten een bank van je verwacht bij een overeenkomst. Denk maar aan de zichtrekening waarop je je loon moet storten, de brandverzekering, schuldsaldoverzekering, enzovoort.
Auteur: KP