Een tweede hypothecaire lening: doen of niet doen?

Share.

Geld op een spaarboekje brengt tegenwoordig nog amper iets op. Geld lenen, daarentegen, kost dan weer minder. Klopt het dan dat dit het uitgelezen moment is om te investeren in een buitenverblijf aan de kust, of een gloednieuwe badkamer? En waar moet je aan denken?

Ben je al eigenaar van een woning en wil je opnieuw investeren? In de meeste gevallen zal je dan bij de bank gaan aankloppen om een tweede lening aan te gaan. Maar is dat voordelig? Zimmo geeft je een handig overzicht van alles waar je aan moet denken bij een nieuwe lening.

De bank en de notaris

Om te beginnen, leggen we de terminologie graag nog even duidelijk uit. Een hypothecair krediet bestaat uit 2 onderdelen: een krediet en een hypotheek.

  • Het krediet is je contract met de bank. Hierin staan je leningsvoorwaarden, je interestvoet en de looptijd van je lening. Vaak bedraagt die looptijd 15, 20, 25 of 30 jaar.
  • De hypotheek is de waarborg die je aan de bank geeft. Dit staat beschreven in de notarisakte. Die waarborg blijft 30 jaar op je woning staan, ook al heb je je lening al lang terugbetaald.

Recycleren is goed voor je portemonnee

 Die waarborg is geen negatief iets. Integendeel: je kan je bank vragen om je een nieuw hypothecair krediet te geven, zonder dat je hiervoor opnieuw naar de notaris moet. Door je oude waarborg opnieuw te gebruiken, bespaar je dus heel wat kosten.

Een nieuwe akte?

 Vraagt je bank toch een hypotheek op je buitenverblijf zelf? Leg dan uit dat ze al een stevige waarborg heeft op je eerste woning en dat een hypothecair mandaatvolstaat. Daarmee heeft de bank een volmacht van jou om een hypotheek in te schrijven, maar wordt er nog geen echte hypotheek genomen, zo lang dat niet nodig is. Je betaalt dan geen registratie- en hypotheekrechten en bespaart zo heel wat aktekosten bij de notaris.

De laagste rentevoet?

Vergelijk altijd verschillende banken. Je eigen bank geeft je immers niet automatisch de beste voorwaarden. Het loont dus de moeite om hier je tijd voor te nemen. Bedenk wel: de rentevoet zegt niet alles. Leen je een klein bedrag op korte termijn? Dan is een ‘persoonlijke lening’ met een rentevoet van 5% misschien wel voordeliger dan een hypothecair krediet aan 3% waarbij je 1.000 euro notariskosten betaalt.

Extra producten 

Bij je eigen woning neem je standaard een schuldsaldoverzekering. Die betaalt je lening terug als jij overlijdt. Zo blijven je erfgenamen niet met je leningschuld zitten. Of je ook zo’n schuldsaldoverzekering nodig hebt bij de aankoop van een buitenverblijf? Dat is een overweging die je samen met je partner en/of kinderen maakt.

De woonbonus

Als je één woning hebt waarvoor je een hypothecair krediet afsloot voor 1 januari 2016, geniet je de eerste 10 jaren van de woonbonus: je krijgt een extra belastingvermindering van 760 euro, wanneer je aan bepaalde voorwaarden voldoet.

Koop je binnen de 10 jaar een tweede woning? Dan valt die extra woonbonus weg. Dit geldt enkel voor een tweede ‘woning’: koop je een garage of leen je voor een renovatie, dan verlies je de woonbonus niet.

Voor woningen die na 1 januari 2016 gekocht zijn, geldt een geïntegreerde woonbonus, zowel voor enige als voor niet-enige woningen. Lees alles over de nieuwe woonbonus hier!

Minder bonus, meer aftrek

Maar er is een manier om het verlies van je woonbonus te compenseren. De aftrek van je tweede woning valt immers, in tegenstelling tot de eerste, onder de federale regeling.

Loopt je tweede lening minstens 10 jaar, dan kan je de kapitaalaflossingen hiervan elk jaar inbrengen onder de rubriek ‘bouw-‘ of ‘langetermijnsparen’. Dankzij de nieuwe regeling kan deze aftrek je meer opleveren dan wat je verliest door het wegvallen van de woonbonus.

Is dit écht het juiste moment voor een investering?

Als je goed onderhandelt met verkoper én bank is een investering in een tweede verblijf een gunstige zaak. Je bent immers geen extra kosten kwijt aan de notaris, omdat je je eerste waarborg opnieuw gebruikt. Ook fiscaal levert zo’n tweede verblijf op de eindafrekening geen financiële kater op, als je het verlies van je woonbonus compenseert door de tweede lening in te brengen bij bouw- of langetermijnsparen.

Auteur: SDC

Share.