Heb je je droomwoning op het oog? Of de sleutels van je nieuwe stekje al in handen gekregen? Goed begin, maar aan heel wat starterswoningen is nog wat werk. Nieuwe ramen, een geïsoleerd dak of een frisse keuken? De kans is groot dat je een verbouwing, groot of klein, zal moeten organiseren.
En verbouwen, dat kost natuurlijk geld. Hoe betaal je dat als starter? Gelukkig zijn er verschillende manieren om je renovatie slim te regelen – zelfs met een beperkt budget. Zimmo zet de mogelijkheden op een rijtje.
1. Extra budget via je hypothecaire lening
De meest voor de hand liggende optie? Je renovatie meteen mee financieren bij je hypotheek. Als je bij de aankoop van je huis al weet dat je gaat verbouwen, kan je dat bedrag meteen mee opnemen in het totaalplaatje. Je betaalt de renovatiewerken dan netjes terug samen met je gewone lening, meestal gespreid over 20 tot 30 jaar.
Je bank zal wel willen weten wat je gaat verbouwen en hoeveel dat ongeveer zal kosten. Om het prijskaartje van je verbouwing te kunnen inschatten, zal de bank daarom offertes van aannemers of een raming van een architect willen zien.
- Voordeel: Éen lening, één maandelijkse afbetaling
- Nadeel: De maandelijkse lasten kunnen iets hoger uitvallen
2. Een aparte renovatielening
Wil je de lening voor je woning en je verbouwing liever gescheiden houden? Dan kan een aparte renovatielening een oplossing zijn. Dat is een lening met een kortere looptijd (meestal tot 10 jaar) en vaak een iets hogere rente. In tegenstelling tot de hypotheek heb je voor dit soort leningen geen eigen inbreng nodig. Je krijgt het geld gewoon op je rekening gestort en betaalt maandelijks netjes af.
Een renovatielening is vooral interessant voor kleinere of minder dringende werken. Let wel op je maandelijkse aflossing – die komt natuurlijk bovenop je woonlening.
- Voordeel: Snel geregeld via de bank
- Nadeel: Vaak een iets hogere rentevoet en dus betaal je op het einde van de rit een tikkeltje meer
3. Mijn VerbouwLening: bijna gratis lenen
Wist je dat je voor bepaalde renovatiewerken tot 60.000 euro kan lenen tegen een heel lage rente? De Vlaamse overheid biedt via Mijn VerbouwLening een superinteressante formule aan voor wie wil renoveren. Je kan een lening afsluiten met een korting van 3% op de wettelijke rentevoet. Momenteel betekent dat een rente van amper 1,5%. Iets om te overwegen dus!
Dat geld mag je inzetten voor werken die het energielabel van je woning vooruithelpen. Ramen vernieuwen, het dak updaten of een trap plaatsen kan je bijvoorbeeld met de lening financieren. Ook isoleren, energiezuinige verwarmingsinstallaties plaatsen of zonnepanelen leggen kan allemaal met de Mijn VerbouwLening.
Al is er wel een voorwaarde. Je moet aan bepaalde inkomensvoorwaarden voldoen. Zo mag je als alleenstaande niet meer dan 53.880 euro per jaar verdienen, voor koppels zonder kinderen is dat 76.980 euro. Per kind komt daar nog eens 4.320 euro bij. Die bedragen worden elk jaar geïndexeerd. Bovendien zal het Energiehuis nagaan of je die extra Mijn VerbouwLening wel kan terugbetalen, bovenop je hypotheek.
- Voordeel: Heel lage rentevoet
- Nadeel: Je moet aan de inkomensvoorwaarden voldoen
4. Slim omgaan met je spaargeld
Is een extra lening geen optie? Misschien heb je wel wat spaargeld opzijgezet voor de verbouwing. Dan kan je die euro’s natuurlijk inzetten voor de verbouwing. Een uitstekend plan, zolang je jezelf niet in nesten werkt. Zorg dan ook altijd voor een noodbuffer. Minstens drie tot zes maanden loon op je spaarrekening is geen overbodige luxe. Je weet maar nooit wat er nog op je pad komt.
Een goede tip: pak je verbouwing in fases aan. Begin met de dringende of energiebesparende werken, en stel esthetische zaken zoals vloerbekleding of schilderwerken gerust nog even uit. Zo houd je je budget onder controle zonder in te boeten op comfort. Beetje bij beetje krijgt je droomwoning dan vorm.
5. Vergeet de premies niet
Wie slim verbouwt, laat geen subsidies liggen. Het is misschien wel de eenvoudigste manier om de renovatiekosten draaglijker te maken. Dat kan op verschillende manieren:
- Mijn VerbouwPremie: de belangrijkste verbouwpremie in Vlaanderen. Je krijgt een mooie tegemoetkoming van tot wel 50% voor allerhande werken. Van isolatie, beglazing en nieuwe verwarmingsinstallaties tot vochtbestrijding, een nieuwe trap of werken aan de buitenmuren.
- Lokale premies: gemeentes bieden meestal nog eigen ondersteuning, vaak gericht op energiemaatregelen of groene daken.
- Verlaagd btw-tarief 6%: van toepassing op renovatiewerken uitgevoerd door een aannemer in bestaande woningen ouder dan 10 jaar.
Opgelet: het registreren van de Mijn VerbouwPremie vereist tal van documenten. Informeer je goed zodat je op tijd start met de registratie. Houd rekening met EPB‑verslaggeving, vergunningen en aanvraagdeadlines. Zo misloop je niets.
Financieringsvormen combineren?
De meeste starters doen er goed aan om verschillende opties te combineren. Je hoeft niet alles via één lening te regelen. Een voorbeeld. Je kan energiebesparende werken zoals dakisolatie en hoogrendementsglas mee opnemen in je hypothecaire lening, bijvoorbeeld voor 20.000 euro. Dat spreidt de kosten over een langere termijn aan een gunstige rente. Voor andere grote werken, zoals de keuken of badkamer vernieuwen, is een aparte Mijn VerbouwLening van 30.000 euro misschien wel interessant.
Kleinere ingrepen, denk aan schilderwerk of een nieuwe vloer, kan je dan weer financieren met eigen spaargeld. Premies en het verlaagde btw-tarief, tot slot, kunnen een mooie korting op het totaalplaatje betekenen. Door al die vormen slim te combineren, hou je grip op je maandelijkse uitgaven en haal je het maximum uit wat er op financieel gebied allemaal mogelijk is.
Bronnen: De Tijd, Vlaanderen.be